단리 vs 복리

단리(Simple Interest)는 최초 원금에 대해서만 이자가 계산되는 방식입니다. 매월 납입한 금액 각각에 대해 남은 기간만큼 이자가 붙으므로, 먼저 납입한 금액이 더 많은 이자를 받습니다.

복리(Compound Interest)는 원금에 이자가 붙고, 그 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 이자가 재투자되는 효과가 있어 기간이 길수록 단리 대비 수익이 크게 늘어납니다.

대부분의 시중 은행 적금은 단리 방식을 적용합니다. 복리 적금은 일부 저축은행이나 특판 상품에서 제공되며, 같은 금리라도 복리가 단리보다 수령액이 높습니다. 다만 적금 기간이 1년 이하로 짧은 경우에는 단리와 복리의 차이가 크지 않습니다.

적금 이자 계산 공식

단리 이자 계산

월 이자 = 월 납입금 x (연이율 / 12) x 잔여 개월 수
총 이자 = 월 납입금 x (연이율 / 12) x (기간 x (기간 + 1) / 2)

복리 이자 계산

월 복리 이율 = 연이율 / 12
만기 수령액 = 월 납입금 x ((1 + 월 복리 이율)^기간 - 1) / 월 복리 이율
총 이자 = 만기 수령액 - 총 납입금

세후 이자는 위에서 계산된 세전 이자에서 이자소득세를 차감하여 산출됩니다. 일반과세 기준 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%가 원천징수됩니다.

우대금리 조건 확인: 급여이체, 카드 실적, 자동이체 설정 등 우대금리 조건을 충족하면 기본 금리에 0.1~1.0%p를 추가로 받을 수 있습니다. 가입 전 우대 조건을 꼼꼼히 확인하세요.
세금우대 저축 활용: 비과세종합저축(만 65세 이상, 장애인 등)은 이자소득세가 면제되고, 조합 출자금 등은 9.5% 저율과세가 적용됩니다. 해당 조건을 충족한다면 세금 혜택을 꼭 활용하세요.
청년 적금 상품: 청년도약계좌, 청년내일저축계좌 등 정부 지원 상품은 높은 금리와 정부 매칭 지원금을 제공합니다. 만 19~34세 청년이라면 가입 조건을 확인해보세요.
분산 가입 전략: 한 상품에 큰 금액을 넣기보다 여러 적금에 분산 가입하면 중도해지 시 손실을 줄일 수 있습니다. 자유적금을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
만기 자동해지 설정: 만기 후 자동 해지되지 않으면 보통 이자가 거의 붙지 않는 만기 후 이율이 적용됩니다. 만기 일정을 캘린더에 등록하거나 자동해지를 설정하세요.

적금은 매월 일정 금액을 납입하는 상품이고, 예금(정기예금)은 목돈을 한 번에 예치하는 상품입니다. 같은 금리라면 예금의 이자가 더 많습니다. 적금은 목돈을 모으는 과정에, 예금은 이미 모은 돈을 운용할 때 적합합니다.

중도해지 시에는 약정 금리가 아닌 중도해지 이율이 적용됩니다. 보통 가입 기간에 따라 약정 금리의 10~70% 수준으로 크게 낮아집니다. 가능하면 만기까지 유지하는 것이 유리합니다.

일반과세 기준으로 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세종합저축 대상이면 세금이 면제되고, 농협/수협/신협 등 조합 예탁금은 9.5% 저율과세가 적용됩니다.

금융감독원의 금융상품 한눈에 사이트나 뱅크샐러드, 토스 등의 핀테크 앱에서 적금 금리를 비교할 수 있습니다. 저축은행이나 인터넷전문은행이 시중은행보다 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 특판 상품도 수시로 확인해보세요.